개인회생 폐지 후 개인워크아웃 가능할까?

솔직히 말해서 나도 ‘설마 내가 여기까지 올 줄은’ 몰랐어요

저는 올해 마흔셋, 두 아이 아빠입니다. 한때는 평범한 직장인이었고, 그렇게 무난하게 살아가고 있다고 믿었죠.

근데 인생이란 게 참 묘하더라고요. 사업 한 번 실패하고, 카드 대금이 밀리기 시작하면서 급격히 무너졌어요. 처음엔 ‘이번 달만 버티면 된다’는 생각으로 대출 돌려막기 시작했고, 그렇게 몇 년이 지나니 부채가 8천만 원이 넘었더라고요.

마지막 희망으로 개인회생을 신청했어요. 3년만 열심히 갚으면 된다고 해서 모든 걸 걸고 버텼죠. 그런데… 결국 중간에 폐지됐습니다.

사유는 변제금 미납 3회 이상.

정말 뼈저리게 반성했어요. 막상 변제금 미납 사유는 ‘일이 끊겨서’라는 이유 하나였지만, 제 인생에 얼마나 큰 영향을 줄지 그땐 몰랐죠.

폐지 결정서 받았을 때 멘붕 그 자체였고, ‘이제 정말 끝인가?’ 싶은 마음뿐이었어요. 그때 떠오른 게 바로 개인워크아웃이었어요.

그런데 말이 쉽지, 개인회생 폐지된 사람도 개인워크아웃이 가능한지부터가 너무 막막하더라고요. 그래서 저는 직접 발품 팔아서 확인하고, 신청까지 다 해봤어요. 그 과정을 오늘 이야기처럼 풀어드릴게요.

폐지 결정 후, 하염없이 무기력했던 시기

개인회생이 폐지됐다는 통지를 받은 순간, 정말 온몸에 힘이 쭉 빠졌어요. 앞으로 채권자들이 다시 독촉 전화할 생각에 잠도 안 오고, ‘혹시 집까지 압류 들어오면 어쩌지’ 하는 걱정이 진짜 많았어요.

변제금 3번 밀렸다는 이유로 회생이 끝났다는 게 현실이 안 믿기더라고요. 사실 그때는 코로나 시기에 일이 끊기고, 아이들 학원비며 생활비 감당이 안 돼서 그런 건데, 사정 봐주는 거 없이 바로 폐지더라고요.

그렇게 다시 신용불량자가 되고 나니, 어디서부터 뭘 해야 할지 모르겠더라고요. 그러다 신용회복위원회 개인워크아웃이라는 걸 알게 됐고, ‘이거라도 해보자’는 마음으로 알아보기 시작했어요.

개인워크아웃? 이게 뭐지 싶었지만

‘개인워크아웃’이란 말, 아마 대부분 뉴스에서 한 번쯤은 들어보셨을 거예요. 저도 정확히는 몰랐는데, 쉽게 말하면 신용회복위원회를 통해 채무를 조정받는 제도예요.

이자가 감면되거나 원금 일부 탕감, 또는 장기간 분할상환 등으로 다시 신용을 회복할 수 있게 해주는 제도죠.

그런데 저는 이미 개인회생을 한번 진행했다가 폐지된 상태였잖아요?

그래서 걱정이 많았어요.

회생 폐지자는 워크아웃 신청 자격이 안 되지 않을까?
채권자들이 거절하면 또 안 되는 거 아냐?

워크아웃 심사는 얼마나 까다로운 걸까?

이런 고민들을 안고 저는 신용회복위원회 대표번호 1600-5500에 전화를 걸었습니다.

전화상담으로 첫 문의, 생각보다 친절해서 놀람

처음엔 되게 긴장했는데, 상담사분이 정말 친절하게 하나하나 설명해주셨어요.

제 상황을 솔직하게 말씀드렸어요.

개인회생 신청 후 1년 7개월간 납부했지만, 최근 3회 미납으로 폐지됨
다시 한 번 채무를 정리하고 싶음

현재 소득은 일정치 않지만 프리랜서 수입이 있음

상담사님 말씀으로는 개인회생이 폐지된 사람도 개인워크아웃 신청 가능하다고 하셨어요. 단, 몇 가지 조건이 있었어요.

미납 사유가 합리적일 것
현재 일정한 수입이 있고 상환의지가 명확할 것
신청 당시 채권자 목록이 정확해야 할 것

저는 충분히 해당된다고 생각했고, 상담사 안내에 따라 워크아웃 상담 예약을 진행했습니다.

신용회복위원회 센터 방문 후 접수

상담 날짜에 맞춰 신분증, 소득증빙서류, 채무현황 출력물 등을 들고 근처 신용회복위원회 지점에 방문했어요.

상담사가 먼저 제 회생 이력부터 확인하고, 그동안 납입했던 금액, 폐지 사유 등을 꼼꼼히 체크하시더라고요.

그리고는 아래 조건들을 다시 설명해주셨어요.

개인워크아웃 자격 조건 요약

전체 채무가 15억 이하일 것

3개월 이상 연체된 신용채무자일 것
월 상환 능력이 있을 것
변제 의지가 명확할 것

그리고 회생 폐지 이력이 있다고 해서 불이익이 크진 않다고 하셨어요. 오히려 일정 기간이라도 성실히 납부했던 기록은 상환 의지의 근거가 된다고 하시더라고요.

저는 이 말에 진짜 눈물날 뻔했어요. 누군가 내 사정을 인정해주는 기분이었달까.

상담을 마치고 바로 서류 접수를 했고, 2주 뒤에 심사 결과가 나온다는 안내를 받았어요.

2주 후, 워크아웃 승인!

진짜 떨리는 마음으로 기다렸어요. ‘혹시 안 되면 어떡하지?’라는 생각도 계속 들었고요.

근데 정말 감사하게도, 워크아웃 승인 문자를 받았습니다.

내용은 이랬어요.

총 채무 7,860만 원 중
이자 전액 감면
일부 원금 5% 탕감

나머지 60개월(5년) 분할 상환
월 납입금 약 11만 7천 원

이 조건이면 버틸 수 있겠다 싶었어요. 변제금도 회생 때보다 훨씬 줄었고, 무엇보다도 이자가 0원이라는 게 너무 큰 위안이었어요.

다시 살아갈 힘이 생겼어요

워크아웃 승인받고 첫 납입을 마친 날, 집에 돌아오는 길에 정말 ‘나 이제 다시 시작할 수 있겠다’는 희망이 들었어요.

사실 개인회생 폐지되고 나선 그 어떤 희망도 없었거든요. 전화도 무서웠고, 우편물 보는 것도 스트레스였고.

그런데 워크아웃이 되면서 다시 ‘정상적인 사람’으로 살 수 있다는 감정이 생기더라고요.

독자분께 드리고 싶은 진심

혹시 지금 이 글을 보고 계신 분들 중에

개인회생이 폐지돼서 절망 중이시거나
다시는 희망 없다고 느끼시는 분들 계시다면

절대 포기하지 마세요. 개인워크아웃이 있습니다.

분명히 다시 시작할 수 있는 길이 있고, 당신은 그 길을 갈 자격이 충분합니다. 저처럼요.

한 줄 요약

개인회생이 폐지됐더라도 개인워크아웃 신청은 가능하고, 충분히 승인될 수 있어요. 포기하지 말고 꼭 신용회복위원회에 문의해보세요.